什麼是聯邦學生貸款？你需要知道的一切

當談到美國的大學教育時，這個數字是驚人的（而且不是很好）。學生債務總額已達 $ 1.7萬億，平均本科生的借貸額約為 $30,000.

不幸的是，大多數學生不知道如何成功地管理他們的學生債務，因為他們沒有得到足夠的金融教育幫助他們這樣做。

所以，如果你需要藉錢上學（就像我一樣），那就明白吧。

首先，探索所有可用的免費資金 - 補助金以及獎學金 - 以及半工半讀你學校提供的課程和 兼職工作 這將適應您的學校承諾。

接下來，如果您仍然需要它，請查看聯邦學生貸款這是由美國教育部發布的。

以下是您需要了解的聯邦學生貸款：

1。有哪些類型的聯邦學生貸款？

目前，有四種類型的聯邦學生貸款可通過 William D. Ford 聯邦直接貸款計劃（直接貸款）.

教育部是您的貸方，但貸款由貸款服務組織或公司提供服務，這些組織或公司被指派幫助政府管理您的貸款的計費和其他服務。如果您有多個聯邦學生貸款，您可以擁有多個服務商。

直接補貼貸款：這些貸款只適用於本科有經濟需要的學生。教育部在以下情況下支付利息： (a) 您至少有一半時間在校； (b) 你處於寬限期（畢業後的前 6 個月）；並且您正在延期（您已選擇推遲償還貸款）。
直接無補貼貸款：這些貸款可用於 本科，研究生和專業 學生，並且沒有必要證明經濟需要。與“補貼”貸款不同，即使您在學校、寬限期或延期期間，您也必須支付無補貼貸款的利息。由於會產生利息，因此如果您在這些期間能夠負擔得起，您應該支付利息。如果您不能，應計利息將被添加到您的本金中，您將有更多的總金額需要償還。
直接貸款：這些是可用的 依賴本科生的父母 學生們（家長加) and 畢業或專業 學生們（Grad PLUS雖然無需證明經濟需求，但藉款人必須接受信用審查，且不得有不良信用記錄。但是，如果您有不良信用記錄，也不要灰心。在某些情況下，您仍可能符合資格（詳見下文）。
直接合併貸款：這些貸款將您符合條件的聯邦學生貸款合併為一筆貸款，因此您只需支付一筆款項，即可獲得一筆貸款服務。合併貸款必須償還或在寬限期內償還。

2。你有資格獲得直接貸款嗎？

要符合資格，你必須 滿足所有 的以下要求:

名，你必須 顯示財務需求，將根據您提供的數據進行評估免費申請聯邦學生援助（FAFSA），如果你想藉 直接補貼貸款.

第二， 你必須 是美國公民或美國國民或屬於以下類別之一 符合條件的非公民擁有以下資格的人：

綠卡;
A 表格I-94，“抵達 - 離境記錄”，顯示“難民”，“庇護授予”，“古巴 - 海地參賽者”，“有條件參賽者”（有效，如果在4月1，1980之前簽發），或“假釋”;
A 受虐待的移民身份，或是移民身份受虐待者的子女; 要么
A T-簽證（針對人口販運的受害者）。

第三，你必須 有一個有效的社會安全號碼除非您是太平洋自由聯合國（馬紹爾群島，密克羅尼西亞聯邦州和帕勞共和國）的公民。

第四，你必須 在選擇性服務中註冊，如果您是18和25之間的男性。

第五，你必須 註冊符合條件的學位/證書程序m. 請與學校的財務援助部門聯繫，確認是否符合資格。

第六，你必須 最少入學半場.

第七，你必須使 令人滿意的學業進展（SAP） 通過保持一定的平均成績（GPA），每學期獲得最少的學分，並保持在可接受的時間段內完成學位。 SAP標準因學校而異，因此請與學校的經濟援助辦公室聯繫，了解您的期望。

第八，你必須 FAFSA認證 （1）您沒有違反聯邦學生貸款，並且不欠聯邦學生資助，而（2）您將僅將聯邦學生援助用於教育目的。

第九，你必須 擁有高中文憑、普通教育文憑 (GED)、認可的家庭學校教育或符合條件的職業道路計劃。與您學校的經濟援助辦公室聯繫，了解您的學校是否提供符合條件的職業銜接課程。

一旦您收到直接貸款，只要您需要貸款，請務必保持您的資格。如果你失去資格，你可以一步一步重新獲得它。

3。你如何申請直接貸款？

要申請四項直接貸款中的任何一項，您必須填寫FAFSA 形成。 FAFSA可以自由填寫和提交，由現有和未來的大學使用，以確定學生是否有資格獲得各種形式的經濟援助。

填寫FAFSA可能是一個漫長的過程，需要財務和其他信息，所以一定要 儘早開始 並儘快得到它。每年的開放日期是十月1，所以你有充足的時間在6月30的聯邦截止日期前填寫。

國家甚至學校也有自己的FAFSA提交截止日期，因此最好與學校的管理部門核實，以確保您準時到達。

勾選此處對於一些 有用的提示 關於填寫你的FAFSA。

你必須填寫FAFSA 每年如果您想要有資格獲得直接貸款，請務必及時了解表格中的任何變更並遵守截止日期。

4。直接貸款的利率是多少？

这利率取決於關於貸款類型和首次發放貸款的日期，對於本科生的“補貼”和“無補貼”貸款通常較低。

對於7月1，2025或7月1，2026之前或之後首次發放的貸款，利率為：

直接補貼貸款和直接無補貼貸款的6.39％本科學生們;
直接無補貼貸款的7.94％ 畢業或專業 學生們; 和
直接加貸款利率為 8.94%。

直接合併貸款的利率是 加權平均 合併貸款的利率

利率是固定的，也就是說利率不會改變，所以您的每月還款額始終相同。了解每月需要還款的金額有助於您制定預算。

根據聯邦法律，利率每年7月1設定。

5。你可以藉多少？

由於直接貸款僅用於教育目的，因此學年的最高貸款金額取決於您學校的成本減去您獲得的其他經濟援助。

您的學校將確定您獲得的貸款類型（如果有）以及實際貸款金額。

此外，對於直接補貼貸款和直接非補貼貸款，根據你所在年份和你的受撫養或獨立子女。檢查此處有關您可以在這兩種貸款類型下借款的詳細信息。

您可以 估計你的援助 免費使用聯邦學生援助估算器.

但請記住，您的目標是 借盡可能少，所以你以最少的債務畢業。這對於打算在法律，醫學或商業方面取得更高學位並且當時必須藉用的本科學生來說尤為重要。 你不想在債務之上增加債務。

6。為什麼信譽重要？

如上所述，聯邦Direct PLUS貸款需要進行信用檢查。當您的信用被提取時，銀行和機構可以查看您的信用記錄和信用評分。

您的 信用記錄 實質上是您的財務記錄，顯示您如何處理債務償還。建立可靠的信用記錄需要時間，所以如果你還沒有，你應該開始。

A 信用評分 是一個三位數字 - 從300到850 - 銀行和機構用它來確定您的經濟責任以及是否向您發放貸款或信用卡。下面的圖表顯示了影響您的信用評分的因素。

較高的分數不僅可以提高申請獲批准的機率，還可以使您有資格享受較低的利率。另一方面，較低的分數會降低您獲得貸款的機會並轉化為更高的利率。

一般來說，750及以上的信用評分被認為是優秀的，700及以上被認為是好的。以下是各類信用評分的圖表。

7。如果您有不良信用記錄怎麼辦？

如果你有一個不良信用記錄，您和您的父母可能仍然有資格 Grad PLUS or 家長加貸款，如果你：

找一個代言人，意思是另一個有信譽的人，如果你沒有償還貸款，他同意償還貸款; 要么
向教育部出示您的不良信用記錄的情有可原的證據。

另外，你必須完成PLUS信用諮詢的過程。

8. 直接貸款有什麼好處嗎？

聯邦學生貸款有幾個好處。其中兩個最重要的是公共服務貸款寬恕（PSLF）和高等學校教師教育補助金（TEACH）補助金節目。

此外，如果借款人在每月支付聯邦學生貸款方面遇到問題，他們可以選擇申請延期或延期（如下所述），或根據其可自由支配收入調整每月付款（詳情如下）。

另一個好處是政府將支付直接補貼貸款的利息 當你在學校，寬限期或延期時.

9。你有什麼還款選擇？

您的還款選擇根據您的貸款類型而有所不同。雖然只是家長加借款人必須在孩子上學期間付款（他們也可以推遲付款），在做出貸款決定之前了解您的選擇仍然很重要。

下面是 標準還款 選項：

標準還款計劃： 這個計劃可以為您節省最多的錢，因為它可以讓您最快地還清貸款 - 如果您有未合併的貸款，則在10年內，如果您有合併貸款，則在10-30年內。但是，由於固定的每月付款較高，這是 尋求PSLF的借款人不是一個可行的選擇。順便說一句，這將是 你的默認選項 如果你不選擇還款計劃。
畢業還款計劃： 有了這個計劃，您將從每兩年增加一次的低月付款開始。如果您有未合併貸款，您可以在10年內償還貸款;如果您有合併貸款，則在10-30年內償還貸款。一般來說 不是那些尋求PSLF的人的選擇.
延期固定還款計劃：如果您需要降低每月付款，此計劃可讓您選擇將付款期限延長至25年。您將有固定的每月付款。要符合資格，您的未償還貸款金額必須超過$ 30,000。這個計劃是 不是那些尋求PSLF的人的選擇.
延長畢業還款計劃：此計劃還允許您將付款期限延長至25年，但您的每月付款額會隨著時間的推移而增加。要符合資格，您的未償還貸款金額必須超過$ 30,000。這個計劃是 不是那些尋求PSLF的人的選擇.

此外，還有四個 收入驅動的還款計劃（IDR），其中付款基於借款人可支配收入的百分比。 IDR計劃是 尋求PSLF的人有很好的選擇.

基於收入的還款計劃（IBR）： 該百分比取決於您首次借入貸款是在 1 年 2014 月 1 日之後還是之前。如果您在 2014 年 10 月 1 日之後首次借款，您的每月還款額通常為您可自由支配收入的 2014%。如果您在 15 年 20 月 25 日之前借款，您的每月還款額將為您可自由支配收入的 1%。如果您在2014 或XNUMX 年後仍未全額償還貸款（取決於您是在XNUMX 年XNUMX 月XNUMX 日之後還是之前借款），則未償還餘額將被免除，但您可能需要為免除的金額繳稅。
收入 - 或有還款計劃（ICR）：您的每月付款將是您可自由支配收入的 20%。如果您在 25 年後仍未全額償還貸款，未償還餘額將被免除，但您可能需要為免除的金額繳稅。
在您賺取還款計劃時付款（PAYE）： 您的每月付款將是可自由支配收入的 10%。如果您在 20 年後仍未全額償還貸款，未償還餘額將被免除，但您可能需要為免除的金額繳稅。
有價值的教育儲蓄 (SAVE) 計劃（以前稱為 REPAYE 計劃）： 您的每月還款金額將佔您可支配收入的10%。如果您本科貸款20年後仍未全額償還，或者研究生或專業學習貸款25年後仍未全額償還，則未償還的餘額將被免除，但您可能需要就免除的金額繳納稅款。

10。如果您無法償還貸款怎麼辦？

如果您正在努力支付每月付款，請立即與您的貸款服務機構聯繫。您不希望貸款違約或違約的情況，因為它會影響您的信用評分。

在第一次錯過付款後的第二天，帳戶“拖欠”，並且在270天拖欠時被視為“違約”。因此，如果您錯過了一筆或兩筆付款，您的貸款將拖欠。但如果您錯過了多筆付款，您的貸款將面臨違約風險。

如果您有足夠的錢支付每月付款但是您忘記了，只需更改為自動借記方法以確保及時付款。

但是，如果您無力支付每月付款，則需要檢查以降低每月付款。以下是一些選項：

您可以 申請IDR計劃 （如上所述）at StudentLoans.gov.
如果您有多個聯邦貸款，您可以申請 合併部分或全部貸款 成單筆貸款此處. 有關是否應合併貸款的建議，請查看此 TUN 採訪與學生貸款顧問協會主席兼創始人 Betsy Mayotte 一起。
另一個選擇是為您的貸款提供融資 通過私人貸款人。與合併一樣，再融資允許您將多筆貸款匯入一筆貸款。您的利率通常取決於您的信用評分。 警告： 為聯邦學生貸款再融資的借款人將失去聯邦貸款提供的福利，包括獲得可能在10，20或25年付款後獲得貸款寬恕的IDR計劃。

如果您需要暫時推遲每月付款，您有兩種選擇：延期或忍耐。這兩個程序都可能對您必須支付的金額產生重大影響。這兩個計劃都不是理想的，特別是如果你正在努力尋求貸款寬恕，因為它可能會延遲獲得貸款寬恕所需的時間。一個更好的選擇可能是 申請IDR計劃 （如上所述）代替。

11。如果聯邦學生貸款不夠，該怎麼辦？

私人學生貸款可以填補您獲得的經濟援助與教育成本之間的差距，但與聯邦學生貸款相比，存在一些不利因素。了解一切至關重要私人學生貸款在你點擊這個來源之前，不要藉用超過你需要的東西。

結語

嘗試盡可能少地借用。但是，一旦你拿出學生貸款，就要採取負責任的行動，並確保你不要違反貸款條款。

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